Co všechno musím nechat pojistit, když si beru hypotéku?

Chystáte se pořídit si vlastní nemovitost? Ať už v ní chcete samy bydlet a vytvořit si v ní svůj domov a zázemí, nebo ji plánujete jako investici a chcete ji pronajímat, měli byste myslet na více věcí. Například na to, že s koupí nemovitosti se nepojí jen hypotéka, ale třeba i pojištění.

Chcete si pořídit nemovitost?

Touha po vlastním bydlení je naprosto přirozená. Navíc je koupě nemovitosti výhodnou investicí. Nejrůznější ekonomické jevy a stále vyšší zájem o nemovitosti totiž dlouhodobě zvyšují jejich hodnotu. A i v případě, že si kupujete polorozpadlou ruinu, stále máte stavební pozemek, který se každým rokem zhodnocuje.

Jde ale i o onen pocit jistoty, že máte vlastní domov, o který vás jen tak něco nepřipraví. Ne každý člověk či rodina má ale to štěstí, že nemovitost zdědí, nebo si ji může dovolit pořídit z úspor.

A proto je tu hypotéka – finanční úvěr určený ke koupi nemovitosti, na který dosáhne velká část populace splňující určité podmínky. Mezi ně patří například předpoklad pravidelných příjmů a co nejnižších výdajů rodiny i kladná úvěrová historie. Pokud projdete bonitním sítem, vše, co musíte udělat, je složit jistinu ve výši 10 až 20 % z hodnoty kupované nemovitosti a ručit tímto objektem poskytovateli úvěru.

Jak je to ale s pojištěním? Skutečně máte povinnost si kvůli hypotéce některá sjednat? Pojďme si to zrekapitulovat.

Pojištění nemovitosti je nutností u každého poskytovatele hypotéky

Pokud žádáte o hypotéku, je potřeba na chvíli odložit růžové brýle, pocit radosti a těšení se na vlastní hnízdečko, kde si se svými milovanými budete šťastně žít podle svých představ. Život totiž někdy dokáže připravit přímo koktejl nejrůznějších situací, které tak veselé bohužel nejsou a většinou se nedají předvídat.

A vy, ale také bankovní i nebankovní poskytovatel hypotečního úvěru, je musíte chtě nechtě brát v potaz. Jde přeci jen o velkou částku, kterou si od věřitele půjčujete, a tedy i velkou zodpovědnost.

Proto je logické, že každá instituce zprostředkovávající hypoteční úvěry musí povinně vyžadovat, aby dlužník ihned po schválení úvěru sjednal pojištění dané nemovitosti. Objekt, který se chystáte kupovat, totiž nemusí mít pojištění, aby vám poskytovatel hypotéku schválil. To by ostatně ve většině případů ani nešlo, protože nejprve musíte být jeho vlastníkem. Pojištění nemovitosti ale musíte zajistit před zahájením čerpání hypotéky.

Jak funguje pojištění nemovitosti?

V první řadě je potřeba si vyjasnit jeden velký omyl, který se mezi lidmi často opakuje. Je velký rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a pojištěním domácnosti.

Pojištění domácnosti hypoteční věřitel vůbec nepožaduje. Jde totiž o produkt, který pokrývá poškození či zničení věcí, které doma máte, ale nejsou pevnou součástí objektu. Toto pojištění tak kryje kupříkladu sportovní náčiní, elektroniku, nábytek, umění, oblečení apod. K nákupu těchto věcí slouží například nebankovní půjčka, nikoliv však hypotéka. Proto tento druh pojištění hypotečního věřitele nezajímá.

Naopak pojištění nemovitosti obsáhne to, na co jste si hypoteční úvěr brali, tedy stavbu samotnou, ale často i vybavení, jako je klimatizace, kotel nebo kupříkladu podlahové topení. A jak to funguje?

V případě nehody, která by poškodila daný objekt, pojišťovna vyplatí peníze na opravu věřiteli, a ten je až následně předá vám. Pokud dojde k totálnímu zničení nemovitosti, tak, že bude nadále neobyvatelná, pojišťovna opět vyplatí odpovídající cenu pojistky nejprve vašemu hypotečnímu věřiteli. Ten z pojištění doplatí zbývající náklady na hypotéku. Případný zbytek peněz samozřejmě náleží vám.

Musím si v rámci žádosti sjednat také životní či jiná pojištění?

Odpověď na tuto otázku není zcela jednoznačná. V tomto ohledu se totiž mohou podmínky a pravidla jednotlivých bank, ale i nebankovních finančních institucí různit.

Rozhodně jde ale o dotaz, který byste na schůzce s úředníkem zastupujícím věřitele, měli vznést. Ve většině případů vás ale o této informaci spraví instituce sama od sebe. Kromě toho se tento detail musí objevit také v produktových podmínkách, které obdržíte v rámci žádosti o hypotéku, a následně taktéž ve smlouvě o čerpání tohoto finančního produktu.

Spousta institucí poskytujících hypoteční úvěry nicméně vedle povinného pojištění nemovitosti vyžaduje i sjednání životního pojištění. A to opět z důvodu snížení rizika ztráty pro obě strany. V případě, že by dlužník v průběhu splácení zemřel, by tak mohlo dojít k doplacení hypotéky z jeho životní pojistky. Pozůstalí by se tak navíc vyhnuli dalšímu stresu a zařizování kolem dědictví a závazků zemřelého.

Pojištění schopnosti splácet

I tento druh pojištění mohou některé banky a nebankovní věřitelé individuálně vyžadovat. Jde o skutečně užitečný produkt, jehož čerpání využijete ve chvíli, kdy se dostanete do krátkodobých finančních problémů, kvůli kterým nebudete schopni dodržet splátkový kalendář hypotečního úvěru.

Zpravidla jde o případy, jako je ztráta zaměstnání nebo pracovní neschopnost dlužníka. Dle dohodnutých podmínek pak pojištění na nějakou dobu pokryje náklady na hypotéku za vás.

Kde se nechat výhodně pojistit?

Věděli jste, že většina věřitelů, zejména, jde-li o banky, má takzvané partnerské společnosti, které se zabývají pojištěním? A z toho pro vás mohou plynout určité výhody.

V řadě případů totiž můžete sjednáním pojištění nemovitosti, ale případně i životního pojištění nebo pojištění proti neschopnosti splácet, u daného věřitele, či jeho partnera, získat mnoho benefitů. Od firemních dárků a různých voucherů na další služby, až po lepší podmínky čerpání samotného hypotečního úvěru.

Vždy si ale výhodnost nabízeného tarifu ověřte ještě oproti nabídkám ostatních pojišťovacích společností.


Tip redakce: Zvažujte koupi nového bydlení, nechte si ho pojistit.


Předchozí článek
Další článek

Další články autora